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　　老师：同学们，认真听课，做笔记，好好听讲……

　　学生：不用，你直接告诉我读哪本书可以考上清华就可以了！

　　医生：先去检查，验下血……

　　病人：不用，你直接告诉吃哪种药可以痊愈就行！

　　不是不想告诉你，是不知道从何说起，如果你不来，只问价格，却不知道价值所在……

　　

　　图片来源： 图网

　　对于很多普通家庭而言，“寿险+意外险+重疾险+医疗险”的四重组合，即能确保家庭不会发生倾覆性的经济风险。

　　寿险：家庭顶梁柱优先买，不论在与不在都能守护一家周全！

　　寿险的存在，可以防止一旦顶梁柱倒下给家庭带来的颠覆性风险，比如剩余的几十万甚至上百万房贷谁来还？比如孩子的教育问题会不会受影响？比如父母的养老有没有着落……

　　一般来讲，寿险可分为定期寿险和终身寿险。

　　定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

　　比较适合四类人群购买：

　　一是收入不高而保障需求较高的人；

　　二是事业刚刚起步的年轻人；

　　三是新兴企业的员工；

　　四是私人企业的合伙人。

　　而“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。实际上，终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。

　　但相比定期寿险，终身寿险的保费较高，需要有一定的经济能力支撑！

　　

　　图片来源： 图网

　　如果眼下收入有限，可选择终身寿险+定期寿险+意外险组合的方式来确保，万一。！

　　，寿险保额预估。

　　1.生命价值法：可以用一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。具体可分3步：估计以后的年平均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用，剩余的钱假设贡献给他人--这些钱就是生命价值。例如：一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。则这个人的生命价值是：5万元*(60岁-30岁)=150万元。也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。

　　2.家庭需求法：家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和，即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。基本计算公式是：家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险的总额度。

　　3.收入倍数法：又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后收入的十分之一。第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰，因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

　　重疾险：给生命更多的机会！保额可相当于年收入的5倍

　　重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司按合同约定的保额给予固定给付的商业保险行为。

　　购买了重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，不需要自己在病后垫付医疗费用，可大大减轻个人的医疗支出及后续负担。

　　要知道，一旦罹患重大疾病，一定会发生以下情况：

　　1.需要一大笔钱去治疗，治疗费。；

　　2.没办法正常工作没收入，收入损失费。；

　　3.家人很可能需要请假照顾，家人陪护费用。；

　　4.出院后也要很长时间补充营养休养身心去康复，康复费。；

　　5.如果孩子还小、父母已老、房贷要还，一系列开销仍无法停止，责任开支。

　　而如果购买了重疾险，保额充足的情况下，以上问题则可以得到较好解决。毕竟谁都知道，一旦没了钱的烦恼，患者的治疗进度势必较好，而家属的处境也不会太艰难。

　　

　　图片来源： 图网

　　，重疾险保额预估。

　　首先，应对大病的治疗费用，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10-50万元左右，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵；

　　第二，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧；

　　第三，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。

　　医疗险：弥补社保不足，减轻疾病导致的医疗压力

　　虽然上述已经提到重疾险，但需要承认的是重疾险有一定的理赔范围，罹患病症必须在保险责任范围内才能获赔。

　　而医疗险则没有病种限制，也就是说覆盖范围要比重疾险广很多！此外，医疗险和重疾险的不同之处还在于，前者解决治疗费用，后者解决收入中断。

　　近几年，保额达上百万元的医疗险层出不穷。对于三十多岁的人士，一年保费大约三百多元，一顿饭的价格就可以买到上百万元的保额，而且不限医保用药，可以覆盖药费、治疗费、手术费、ICU床位费等，对于医保是非常有力的补充。

　　但，我还需要说明的是：一份科学的保险计划书绝不是以上各个险种的简单罗列，它需要根据个人眼下的家庭收支情况、现在及未来必须承担的责任状况、风险保障缺口等等较多因素进行综合考虑。

　　如果我不见您，不能详细了解您的情况，我又怎能知道于您而言，总保费预算多少合适？各个险种的保额又该怎样配置？

　　作为代理人，我一定要对自己的客户负责，这是我的职业素养，也是我之所以能一直在的依托。毕竟，谁都想签单的时候清清楚楚、理赔的时候明明白白。可如果现在您仅凭便不便宜签了单，万一有事发生，不能理赔，苦的又是谁呢？

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　　都挺好大结局有一处被忽略了，很多人都不知道……

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